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逾半在职年轻成年人没制订收支预算
低收入家庭缺乏理财认知

社会发展 – 社联频道      2016/01/28


根据国际经验及学术研究,理财教育有助弱势社群利用理财知识妥善管理资源和累积资本,成为另类的脱贫及防贫手段。就此,香港社会服务联会(社联)在花旗集团基金支持下,于2015年进行「香港理财教育状况研究」,分析本地理财教育项目的特点,并了解低收入家庭及在职年轻成人的理财认知和需要。本研究透过几个方式进行,包括随机抽样电话调查、深入访谈、持份者圆桌会议,以及桌面研究及媒体搜索,以勾划理财教育在香港的状况及当中选定持份者的需要。

在职年轻成年人意识薄弱

我们于去年八月至九月期间,透过随机抽样电话调查成功访问了815名年龄介乎18岁至40岁的年轻在职人士。结果显示约56.3%受访者没有制定个人收支预算的习惯,当中以较低收入组群(月入$10,000或以下)有较大比例没有制定个人收支预算,达到70.3%。

再者,近12.8%受访者在选择强积金时没有参考重要资料,如基金回报、收费及公司表现。在转工时,有42%受访者不知道如何处理或没有整合旧有的强积金户口。

社联总主任(社会发展)黄子玮先生表示:「综合而言,受访在职年轻成年人的理财意识薄弱,尤其强积金收费参差,又与自身退休保障息息相关,但只有仅多于一半受访者有整合强积金户口。至于涉及日常生活的金钱管理,也有逾五成受访者没有制定个人收支预算的习惯,这限制他们透过妥善理财而达成人生目标。」

低收入家庭缺乏认知

同时,本研究透过深入访谈了解低收入家庭的理财需要,以及他们认为理财知识的重要性。研究结果发现,低收入家庭认为理财知识只涉及投资和股票买卖,忽略理财知识与日常生活的关系及重要性。部分受访家庭没有制订预算的观念,有时候会入不敷支。至于在财政上较有能力的低收入家庭,除储蓄外,部份受访者对教育基金产品特别感兴趣,希望以每月供款方式为子女准备升学费用。然而,受访者对投资风险认知不足,产品资讯主要来自其社交圈子及金融机构职员,误以为每月供款等同于储蓄,他日可全数取回投资本金及利润,忽视当中潜在的投资及断供风险。

担任研究督导委员会召集人的香港中文大学全球政治经济社会科学硕士课程兼任讲师黄元山先生指出,低收入家庭可运用的资源有限,更应该透过制订预算和妥善管理金钱以改善财务健康,长远而言甚至可以累积资本,做就上游机会,达致扶贫及防贫效果,因此应该令他们明白理财知识的重要性及掌握相关概念和技巧。

理财教育侧重投资

然而,坊间的理财教育多侧重于投资类别,我们分析2008-2015年间进行的389个理财教育项目所涉及的791个教育主题(不包括产品销售及宣传项目),发现32%以「投资」为主题,25.8%为「金钱管理」,以及15%为「订立财务目标」,8%关于「退休保障」,反映理财教育主题失衡。受众方面,29.6%为公众,而有28.5%为低收入群组,原因与不少理财教育项目为儿童发展基金策划有关。再者,根据教师访谈,由于理财教育并非中小学课程必修元素,只是零散地透过各科教学,例如常识、生活与社会科、通识,以及会计与财务概论科等,以致持续接受理财教育的学生比例偏低,理财教育内容也欠缺深度。

作为证券及期货事务监察委员会(证监会)的附属机构,投资者教育中心刚于去年11月推出「香港金融理财知识和能力策略」,加强协调及推动香港的理财教育工作。然而,社联对本地理财教育的发展有以下建议及期望:

理财教育从小做起

- 理财知识、理财能力架构与现行中、小学正规课程结合,并扩展至幼稚园开始;

- 制定课时、课程架构、评核形式及教材套,具体支援学校推行理财教育;

- 加强教师在理财知识方面的培训。

支援弱势社群

- 研究不同弱势社群的理财需要;

- 加强社工培训,提升他们提供服务介入的能力;

- 鼓励推出更多项目,协助弱势社群认识理财知识,如资源管理、制订个人预算,及对社区资源的认识,强化他们的理财健康。

建立平台鼓励跨界别合作配对,推动以不同人生阶段为主题的理财教育

- 促进不同背景的持份者间的合作配对,让项目得以全面涵盖不同的理财知识主题,照顾不同社群在不同人生阶段的理财教育需要;

- 鼓励项目评估,了解项目的影响及受惠者的学习得着,推动跨界别经验分享及交流。长远应推出评估框架与指标,推动实践经验及智慧的整合及交流;

- 就着香港理财教育的整体概况进行全面及定期检视,了解香港理财教育的概况及发展。

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