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特約評論

胡紅玉:支持全退保專注降低強積金行政費用

社會保障 – 特約評論      2013/02/06

積金局主席胡紅玉港府一直把世銀「三條支柱」奉為退休保障的長遠策略,可是其中較可靠的一條支柱強積金,卻一直被批評為「收費高,回報低」,越來越多市民不相信強積金能應付退休後的基本生活支出。強制性公積金計劃管理局最近公布強積金計劃行政成本的顧問報告,並同時提出四個可考慮的改革方向,顯示積金局銳意減低管理費水平,我們邀得該局主席探討報告的目標和具體執行方向。

專注減低行政費

「關於強積金的改革(見附表一),除政府必須改變政策及提出修訂法例的長遠措施外,積金局會透過提升業界的社會責任及公共使命、改善資訊平台、電子化、教育市民整合帳戶等措拖,回應市民的訴求。」胡紅玉表示,在1.74%的平均基金開支比率中,其中0.75%是強積金計劃的行政成本,該局將專注透過簡化及更改計劃的行政程序,期望盡快把數字進一步調低。不過,她對於顧問報告中提到上述措施只能將平均基金開支比率下調最多0.3%,認為不夠多和深,希望能有更大的減幅。

「我們跟基金業界表達強積金乃一項退休保障,是一項公共政策,不純粹是一個私人制度,必然需要有公共使命和社會責任,希望游說他們加大社會責任那部份。」此外,她表示,隨著強積金資產淨值不斷累積,規模效益產生後,基金開支比率便會下降。至於有意見提出應設收費上限,胡紅玉回應說即使新加坡的基金管理費亦由0.65%至1.9%之間,加上3%銷售稅,成本應更高,他們能夠設置上限,是由於政府支付部份管理費,她認這種方式未必適合香港。

全自由行為既定目標

她解釋,積金局目前積極在資訊平台加強基金回報及開支比率的資料披露,令市民更容易掌握及作比較。此外,亦會透過更明確顯示收費較低的基金資訊,以期對其他受託人產生輿論的壓力及訂下一個標準,從而降低收費水平。在「半自由行」實施後,積金局更敦促受託人整合規模較細或成本效益較低的計劃或基金,目前市場上有400 多隻基金供選擇,過去已有90 多隻基金終止營運,期望進一步減少基金數量。積金局亦會鼓勵持有多個個人帳戶的計劃成員整合其個人帳戶,以令規模效益更理想,從而減低收費。

 

現行退休保障和強積金的問題、改革與政府回應

問題/建議

胡紅玉解釋顧問報告建議及回應

政府回應

行政管理收費過高

  • 目前1.74%平均基金開支比率中,有0.75%屬行政成本,期望盡快把收費進一步下調
  • 游說受託人增加公共使命及社會責任
  • 於資訊平台提升低收費基金的顯示

立法規管強積金收費是處理收費水平的直接方法,但需要在市場整合、調低收費與僱員的基金選擇方面作出平衡,及諮詢市民。

應設收費上限

其中一項可以考慮的改革,但不應不同種類的基金均劃一規管收費

同意規管收費上限,但指出在規管收費上限的時候,需要考慮細節,令到僱員在選擇基金時得以有充分的選擇。

設立公共信託人

擁有強烈公共使命的非牟利或低牟利信託人,以自負盈虧方式營運,只賺取低利潤,適合使命感強的社會企業、行業機構或工會

構思未有處理行政成本高的問題。非牟利受託機構需設置一套新的運作系統,重複私人受託機構的行政工作,增加行業運作成本,同時亦會減少個別受託人規模效益。因此,加入一個新的服務提供者,反而可能加深顧問提到因為過多的受託人及計劃而減少規模效益的問題。再者,非牟利受託機構或服務提供者收費是否可較其他受託機構收費低,須視乎其是否能在合理時間內,達致一定的規模效益。

「全自由行」

期望三年內定出方向

政府認同應進一步增加僱員選擇強積金計劃的自主權。政府已責承積金局,就推行強積金自由行的配套措施作研究,例如積金局正研究成立「中央資料儲存庫」,為日後落實「強積金全自由行」鋪路。

累算權益可用作抵銷長期服務金及遣散費的機制

行政長官在其競選政綱提及要逐步降低抵銷的比例

現時社會上不同界別對「對沖機制」有強烈的意見,難成共識。對沖安排沿自《僱傭條例》,而將安排延伸至強積金制度,是經過諮詢及平衡不同界別的意見。課題非常複雜亦涉及廣泛影響,包括僱員權益、僱主的經營成本等,需謹慎處理。

未能保障貧窮及沒有參與勞動市場人士

需要其他退休養老政策處理

新的扶貧委員會將有專責小組是聚焦探討社會保障及退休保障。

65 歲一筆過支付,若處理不當會令儲蓄不夠

  • 積金局早前檢討了現行提取強積金的安排,提議政府提出法例修訂建議,容許(一)退休或提早提休的強積金計劃成員分階段提取強積金權益,(二)計劃成員以患上末期疾病為由提早提取權益,以增加提取強積金安排的靈活性。積金局現正擬備詳細的立法建議。
  • 鼓勵業界推出簡單的年金計劃,但不鼓吹強制性年金計劃

明確容許計劃成員於65 歲後,分期提取其強積金累算權益,以期他們在退休後有較持續的保障。積金局已完成相關的諮詢工作,政府正與積金局跟進細節及法律草擬工作。政府及積金局會向立法會匯報檢討進度及法律修訂建議。

半自由行推出後,約七成強積金資產淨值可轉移,市民更期待全自由行的時間表。胡紅玉表示,由於強積金當年立法時,容許僱主供款部份可用作抵銷遣散費或長期服務金,改革這項安排牽涉很多枝節需要逐步處理,但特首梁振英亦曾在競選政綱中表達會處理這問題,她期望三年內能就全自由行定下方向。

不設強制性年金

目前強積金條例規定,在一般情況下,僱員需要滿65歲才可一次過取回所有供款和投資回報,然而有意見認為部份市民未必能善用款項投資,提早耗掉所有積蓄,因此提出強制保留部份強積金供款作年金計劃。胡紅玉表示: 「我們會鼓勵業界發展簡單的年金計劃,但現階段並不鼓吹強制性購買年金計劃,因為政治上行不通,推行強積金已有很多不滿聲音,若強制要求市民把本來可以取走的供款買年金,市民會強烈地反對。然而,長者遲早都需要考慮穩定的收入,就如物業的逆按揭般,我們現在只能鼓勵和解釋。」

胡紅玉表示,顧問報告提出的是地圖,當中有不同的路線和工具使用,她期望政府能提供策略,起帶頭作用,而首要的可能成立專家小組及程序,訂出時間表,那麼一切便可以開始運作。目前顧問報告仍需收集更多意見。

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