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寫情寫理

改革強積金

社會保障 – 寫情寫理      2016/02/02

社聯行政總裁蔡海偉先生政府正就退休保障制度展開為期六個月的公眾諮詢,焦點落在全民和非全民方案,其實今次諮詢還包括如何改善強積金。

強積金這項與工作收入掛鈎的退休制度已運作十五年,扣除通脹,每年平均回報率約為1.3%,而管理費雖然自2007年開始下調,但也達到1.6%,較許多實行類似供款計劃的國家為高。按此計算,供款40年,打工仔女在退休時從強積金計劃所得的款項,與強積金受託人的累積收費,將成為73之比,可說是7折收取原有的累計權益。

收費高,回報低,對沖機制更蠶食供款,難怪公眾對強積金的觀感一直都比較負面。

要挽回公眾的信心,強積金必須進行多項變革,即將推出的「預設投資策略」雖可望降低收費,但0.75%的管理費上限仍然偏高,再加上其他收費,總數隨時超過1%,比現在的改善仍然有限。

外國經驗反映,「預設投資策略」管理費可進一步降至0.5%,協助成員累積更多強積金養老。如果管理費減至0.5%,則打工仔女退休所得與受託人累積收費之比,將調高至91,即可收回9成原有的累計權益。

減低管理費的其中一個可行方案是由中央處理部份行政工作。不少國家都有中央處理供款的制度,集中徵收供款,以至管理退休金帳戶紀錄。這有助簡化收款程序,避免由十多二十間受託人公司各自聘用大隊人馬處理繁複的工序,從而減低費用。

取消強積金與遣散費/長期服務金對沖的機制,更是社會共識。對低薪僱員來說,他們的強積金供款本已較低,卻又最經常面對被裁員、遣散和解僱的風險,在此情況下,他們的強積金供款有機會在退休前已被大量預支,大大損害了他們的退休保障。這問題並非單純是商界所謂的生意難做,而是涉及眾多勞工的退休保障。特首在競選時承諾逐步減低對沖,今天距離任期完結只有一年多,必須立即行動。

至於回報率雖受外圍因素影響,但供款人如能在選擇和管理強積金組合時作出明智決定,也可得更佳保障。問題是港人普遍缺乏理財知識,社聯剛完成「香港理財教育狀況研究」,便發現有近半受訪者沒有妥善處理強積金戶口及供款。故此,除要有健全制度外,自身亦要學懂理財,才能退而無憂。

(文章刊於2016年2月2日《AM730–蔡海偉網誌》)

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