香港社會服務聯會
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立場書

就《自願醫保計劃》諮詢文件的回應

醫療衛生 – 立場書      2015/04/16

 

1. 簡介

 

1.1  香港社會服務聯會(社聯)因應政府於2014年12月份公布的《自願醫保計劃》諮詢文件,在會內的醫療改革工作小組、復康及長者服務相關的委員會或聯席內進行諮詢討論,亦於3月3日舉辦業界論壇,收集社福界機構代表、前線同工及服務使用者的意見。本立場書是根據收集所得的意見,並就諮詢文件的建議,作出具體回應及提出跟進。

 

2. 本會對整體醫療改革的相關原則及立場

 

2.1  自80年代起,本港已就醫療改革事宜進行過多番的討論和諮詢。在2010年的《醫保計劃 由我選擇》醫療改革第二階段諮詢文件中,當局首次具體建議推行自願參與的醫療保障計劃。是次《自願醫保計劃》(下稱「計劃」)的公眾諮詢,就是針對在2008年及2010年公眾諮詢的意見而設計的醫保計劃。諮詢內容涵蓋保險計劃設計、收費、公帑使用、計劃監管及配套設施等。

 

2.2  雖然是次諮詢聚焦於計劃的推行,然而本會認為建議中的自願醫保只是本港整體醫療改革的其中一個部分,面對人口老化、推動基層保健、醫療人手不足及公私營服務失衡等問題,即使計劃得以推行,政府仍須繼續就長遠醫療制度規劃及改革,包括醫療融資方案、公私營合作、基層醫療服務、醫護人手規劃及發展等,繼續與社會討論及跟進,以尋求可行的出路。

 

2.3  過去,本會多次就醫療改革向當局呈交意見書,除就改革方案的具體內容反映意見,亦闡述整體醫療制度應考慮的理念和原則。本會重申,本港的醫療制度一直建基於公平、公義的價值觀,並强調不論社會階層及居住地點,全港市民均能得到合理的醫療服務。社聯一直認為任何醫療制度、服務及與之相關的改革,都應在不抵觸市民享有公平服務的原則下進行,並應同時兼顧以下理念:

²  服務選擇 (Choice)

²  服務的可近性及可用性 (Accessibility)

²  成本控制 (Cost Control)

²  服務質素 (Quality)

 

3. 本會對《自願醫保計劃》諮詢的回應

 

3.1  本會方向上支持當局推行自願醫保計劃,但本會必須強調計劃只是本港醫療改革中一項輔助性措施,而計劃的部份細節,包括涉及的保費推算,及保險計劃的可持續性,仍有待政府進一步釐清及改善。針對各項有關個人住院保險安排的諮詢問題,本會現作以下具體回應。

回應諮詢問題 (a)、(b)及(c) - 有關「最低要求」

 

3.2  本會歡迎當局就「個人住院保險」引入規管機制並訂立12項「最低要求」。此舉能確保市場上的個人住院保險產品提供更清晰的基本保障,讓有能力及有意購買此類保險的市民享有較佳的知情權,在有需要申索時會更有預算,同時讓市民有較客觀基準去比較坊間不同的保險產品。

3.3  然而,政府建議卻購買「標準計劃」的40歲以上人士,只可在計劃推行的首年內講買,才會得到承保機構「必定承保」的保障。本會建議延長對40歲以上人士之必定承保的時間至兩年,讓他們可以有較長時間了解及比較「標準計劃」內的產品,從而考慮是否加入計劃。

 

回應諮詢問題 (e) - 有關「高風險人士」的釐訂及融資

 

3.4  現時,部份被認為是患病或健康風險較高的人,如長者、殘疾人士和長期病患者,即使他們願意購買住院保險,也被認為屬「高風險人士」而被保險公司拒諸門外,但本會察悉有關「高風險人士」的判定,背後未必有實證的科學根據,例如部份殘障人士,其身體殘障與其健康狀況不一定有關,對於何謂「高風險人士」和「健康人士」,本會認為若政府日後要推行自願醫保計劃,必須就「高風險人士」訂立清晰的定義,有關定義須有醫學實證支持,確保投保人不會因為身體殘障或年老而被歧視。

 

回應諮詢問題 (f) - 增加誘因吸引更多市民參與計劃

 

3.5  計劃能否持續取決於能否吸引足夠的健康風險較低的市民參與計劃,以達致有效攤分風險(risk pooling)及對應持續上升的醫療通脹。由於計劃以自願形式推出,因此計劃必須為健康風險較低的市民提供足夠誘因,吸引他們參與。

3.6  若大多數參與計劃的市民屬高風險群組,本會擔心即使政府推出計劃,相關的計劃產品保費會過於高昂而影響一般投保人的購買意欲,計劃攤分風險的作用被削弱,最終影響計劃的可持續性。

3.7  現時計劃建議提供稅項扣除(tax deduction)予有意參與計劃的市民,作為誘因;但對不用繳付稅款的市民而言,此安排不足以構成參與計劃的誘因。本會建議除稅項扣除外,可考慮增加其他財政誘因,以鼓勵更多市民參與計劃,例如由政府支付首年參與計劃的折扣,或參考海外做法,讓參加認可的(accredited)慢性疾病教育計劃的市民獲部分保費減免。此舉一方面可增加誘因吸引市民參與醫保計劃,另一方面又可加強預防性醫療的工作。

3.8  在增加財政誘因外,本會認為增加自願醫保產品的選擇彈性,亦是吸引低風險市民參與計劃的因素之一。故在政府建議的「標準計劃」下,本會建議可考慮讓願意個人承擔較高風險的一般投保人,接受「免賠額/自付額」(insurance deductible)的安排,以換取較低的保費,增加計劃下保險產品的吸引力。

 

回應諮詢問題 (g) - 現有產品的安排

 

3.9  考慮到在計劃實施初期,市民和保險業界均需時適應,市民作亦要時間比較市場上不同的產品,故本會建議在一段寬限期中,容讓持有不符合「最低要求」的個人住院保險保單的持有人,在保單屆滿時,可選擇轉為自願醫保計劃或繼續按原有條款續保。惟在寬限期屆滿後,市場上的住院保險產品均應符合「最低要求」,保障市民的利益。

 

回應諮詢問題 (h) - 有效監察 設上訴調解機制

 

3.10 計劃建議設立上訴調解機制,處理自願醫保計劃的保險索償糾紛,以更有效保障市民作為消費者的權益,本會認為有關建議可取,惟機制涉及額外的行政成本,同時,新機制如何與現有機制配合及分工,政府必須詳加研究和清楚交代。長遠而言,正如諮詢文件第6.27段所述,政府應設立單一的索償糾紛調解途徑,既可避免引起市民混淆,又可提高行政效率。本會期望政府日後能就有關構思提出具體方案。

3.11 本會預期,自願醫保計劃牽涉的糾紛,並不限於索償事宜,還有機會涉及「高風險池」的界定,本會認為監察機制的職能,應包括處理被界定為「高風險人士」而有意投保者的上訴,運用其獨立的身份,決定投保人所屬的風險類別。

 

其他回應

3.12 有服務使用者向本會反映,當局在進行自願醫保計劃諮詢時,公眾宣傳不足,公眾不太掌握諮詢及自願醫保的設計內容。由於政府計劃在諮詢後開展相關的立法工作,故本會建議即使在諮詢期結束後,當局仍然有需要多向公眾介紹最終方案的具體安排。

 

4. 總論 - 本港醫療改革仍待推進

 

4.1  「自願醫保計劃」為本地的公私營醫療系統分工,提出了一個可能出路,本會期望計劃日後能更具吸引力及可持續性,令計劃有效協助紓緩人口老化對醫療系統可能帶來的壓力,上述的各項問題,當局必須加以認真深究,確保計劃能真正處理本港面對的醫療系統問題和滿足市民的需要。

 

4.2  本會必須再次重申,「自願醫保計劃」在本地醫療改革的藍圖中,只一個輔助性方案,為改革踏出了一小步。本會冀望當局能繼續推動本地的醫療改革,讓本港市民能享有符合公平原則及具質素的醫療服務。

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